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德国人爱存钱

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德国是世界上高度发达的工业国家,是全球第四大经济体,欧洲经济的“领头羊”。可是欧盟公布的统计数据显示,德国人均财富在欧洲垫底。这到底是怎么回事呢?  根据欧盟统计,截至2015年年底,德国人的总资产额已经达到5.3万亿欧元,创历史最高纪录,是欧盟经济中当之无愧的“老大”。如果考虑到德国人口约为8200万,那么说德国老百姓在欧洲最富裕应该也不为过。不过家庭净资产排名却不那么乐观。据德国《世界报》报道,欧洲央行2013年的统计数据显示,德国人家庭净资产只有区区5.14万多欧元,在欧洲排名最后。德国人的钱都到哪里去了?  购买保险与养老  据德意志银行统计,截至2015年年底,保险和养老基金是最受德国人欢迎的投资理财方式,共有2.05万亿的资产。  完善的保险制度给予了德国人稳定的生活环境,但这也要求他们将月收入的很大一部分用于缴纳各种社会保险金。在德国,就业者每月要缴纳医疗、护理、养老和失业保险,分别占月收入的14%、2%、19%和6%。部分企业还会帮员工购买额外的养老金作为额外福利。  除了法定的社会保险,个人还可以自愿购买商业养老保险。与多交多得、少交少得的法定养老保险不同,商业养老保险提供了资金增值的可能性,当然,增值与风险程度有一定的关联性。所有无需缴纳法定养老金的自由职业者以及有需求的人群,都可自由选择商业养老金。  由于德国社会的老龄化问题日益严重,德国政府鼓励民众在法定养老金之外额外购买商业养老保险,这部分用于买保险的钱还可以免税。这对于恐惧高税收的中产阶级来说,是一举两得之策,深受民众欢迎。目前,德国有30多家商业养老金公司提供此类服务。  而欧洲央行2013年的统计中并没有把养老金算在内,对很多退休德国人来说,这恰恰是他们个人资产的重要组成部分。  六成百姓租房住  造成德国排名垫底的另一个重要原因是房地产。欧洲央行2013年的统计中将不动产计算在家庭净资产内,但德国恰恰是个“租房国家”,只有40%的人买了房。  为何租房在德国如此普遍?原因很简单:租房比购房划算。以柏林为例,市内平均房价约为每平方米4500欧元,那么一套80平方米的房子值36万欧元。而在柏林的繁华地段,一套普通三居室的住房租金大概每月1000欧元,偏远点的地方600欧元就能租到。最重要的是,德国格外保护租房者的权益,房东不得随意涨价,双方可以签订5年、10年甚至长达20年的合同。合同一旦签订,租金不会改变。如果房子出现问题,则由房东负责出资维修。  德国人也不热衷于炒房,因为进行二手房买卖要缴纳一笔巨款。卖家首先要缴纳相当于待售房产估值1%-1.5%的不动产税,房屋买卖还要交3.5%的交易税,假如通过买卖获得盈利,还要再交15%的差价盈利税。新购住房未满7年转让,综合税率更高达50%,所以从商业角度上看,炒房是得不偿失的。  统计显示,在德国人5.3万亿欧元总资产中,银行储蓄以1.942万亿欧元成为第二常见的投资理财方式。而德国人对股票并不热衷,股票资产大约只占资产总额的6%。  统计数据显示,直接投资股票的德国人约占全国人口的6%。德国储蓄银行协会的调查显示,八成德国人认为投资安全非常重要,在考虑理财时,高回报率的重要性排在第十位以后。  另外,德国企业融资渠道主要是银行系统,小企业想要得到贷款并不难,手续也不复杂。所以通过在证券市场上市直接融资并不是德国企业的主要选择,这也缩小了德国的股市规模。  民众忧患意识强  讲究“靠双手致富”的德国人看不上股票持有者,认为他们不劳而获,称他们是“剪联单的人”。这个充满贬义的词汇背后隐藏着德国人对股票和其他证券的蔑视。  历史上,德国人也一度“全民炒股”。1996年上市的德国电信被称为“人民的股票”,掀起了全民炒股的热情。但到了2001年,互联网泡沫破裂,股市崩盘,德国电信股价从每股最高103.5欧元跌至2002年9月底的最低点每股8.42欧元,数百万德国人仓皇逃出股市,并发誓再也不“上船”。 (资摘)
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